“Una volta la mia impiegata conosceva tutte le password, adesso tra chiavette, App da aggiornare, PIN e vecchi cellulari nei cassetti è sempre più complicato”
“Anche mentre parlo con i clienti, mi chiamano per sapere il codice che mi è arrivato con l’SMS”
Quanto volte lo abbiamo pensato o ce lo siamo sentiti ripetere?
Ora, se osserviamo il fenomeno dal punto di vista dell’imprenditore italiano c’è di più in questa storia: esiste un filo rosso che si snoda tra PSD2 (Direttiva europea sui servizi di pagamento), monitoraggio della governance in azienda e sostenibilità. Tutto porta diritto all’accesso al credito bancario.
La rivoluzione silenziosa dei servizi finanziari in Europa ha due protagonisti: la PSD2 e l’Open Banking. Questi due pilastri hanno prodotto un mercato dei servizi finanziari più aperto, competitivo e orientato all’innovazione. Inoltre, hanno ridefinito un panorama bancario stantio creando nuove opportunità sia per le aziende che per i consumatori.
Si dice che il denaro non dorme mai, giusto? Ed è stato così che, mentre le banche concedevano un numero massimo di prelievi bancomat e facevano pagare il libretto degli assegni, il mercato ha fatto il suo dovere: sfornare nuovi player con sistemi di gestione del denaro economici, criptati, sicuri e immediati che hanno subito conquistato ampie fette di mercato.
Per colmare rapidamente questo gap e anche per proteggersi dagli attacchi sempre più efficaci della pirateria informatica, il sistema finanziario ha dovuto dotarsi di nuove logiche, nuovi regolamenti e nuovi strumenti.
La punta dell’iceberg di questo cambiamento, che oggi rappresenta la normalità per ogni istituto bancario, è l’introduzione di token per codici criptati e dell’autenticazione a due fattori.
PSD2: Una Svolta nell’Industria Finanziaria
La direttiva europea entrata in vigore nel gennaio 2018 ha l’obiettivo di creare un mercato dei servizi di pagamento più aperto e competitivo.
- Accesso ai Conti: obbligo per le banche di concedere l’accesso alle informazioni sui conti dei loro clienti a terze parti autorizzate, nota come “Accesso ai Conti dei Pagatori” (Account Information Services, AIS).
- Servizi di Pagamento: nuove normative per garantire transazioni elettroniche sicure e convenienti per i consumatori.
- Autenticazione a Due Fattori: obbligo di autenticazione a due fattori per transazioni online più protette.
- Innovazione e Concorrenza: PSD2 ha aperto la strada all’innovazione nel settore finanziario, consentendo a fintech e altre aziende di offrire servizi finanziari e incoraggiando così una maggiore concorrenza tra le istituzioni finanziarie tradizionali e le nuove imprese.
Open Banking
Figlio della normativa PSD2, è un approccio che consente alle istituzioni finanziarie di condividere in modo sicuro i dati dei loro clienti con terze parti attraverso API (Interfaccia di Programmazione dell’Applicazione).
Le API aperte consentono alle terze parti di sviluppare applicazioni e servizi basati sui dati finanziari dei clienti, migliorandone la loro personalizzazione e utilizzando l’intelligenza artificiale per la formulazione di previsioni e dinamiche.
In questo modo, i consumatori hanno la possibilità di gestire i propri conti bancari in modo più efficiente, confrontare prodotti finanziari, accedere a servizi personalizzati e trasferire fondi tra diverse banche con maggiore facilità.
Ad esempio: utilizzare un unico remote banking per la gestione unificata di tutti i rapporti in essere consente all’azienda l’aggregazione di conti, una gestione ragionata della liquidità aziendale, l’automatizzazione dei pagamenti e non da ultimo un significativo risparmio di costi operativi.
ESG e il Mondo Finanziario
Ma qual è il collegamento tra la PSD2 e il rating ESG?
ESG (Ambientale, Sociale e Governance) è un insieme di criteri che gli investitori e le istituzioni finanziarie usano per valutare le prestazioni di un’azienda in ambito di sostenibilità. Le aziende con un rating ESG positivo sono considerate più attraenti per gli investitori e spesso possono accedere al credito bancario a condizioni vantaggiose. Il pilastro della Governance è particolarmente rilevante in questo contesto.
ESG e Governance: La Chiave per il Credito Bancario
La PSD2 ha introdotto nuove normative che richiedono alle istituzioni finanziarie di aprire i loro dati finanziari a terze parti. Questo processo richiede una Governance solida, trasparente e sicura. Le aziende che dimostrano di avere un controllo efficace sui dati finanziari e una buona Governance nell’ambito della PSD2 possono guadagnare punti preziosi per il loro rating ESG.
Il Circuito Virtuoso dell’Open Banking
L’Open Banking, come abbiamo visto, consente alle terze parti di sviluppare applicazioni e servizi basati sui dati finanziari dei clienti in modo sicuro e standardizzato attraverso API aperte. Questo offre una serie di vantaggi, sia per i consumatori che per le aziende. I consumatori possono gestire i propri conti bancari in modo più efficiente, confrontare prodotti finanziari e accedere a servizi personalizzati.
Questo non solo migliora la loro esperienza finanziaria, ma li incoraggia a fare scelte più sostenibili dal punto di vista ambientale e sociale, un aspetto chiave per migliorare il rating ESG.
Le aziende possono sfruttare Open Banking per offrire servizi finanziari innovativi, migliorando l’esperienza del cliente e creando nuove opportunità di business.
L’adozione di soluzioni tecnologiche avanzate per garantire la sicurezza dei dati finanziari e una Governance efficace contribuisce positivamente al rating ESG, rendendo le aziende più attraenti agli investitori e alle banche.
Un Futuro ESG Orientato alla Trasparenza
In sintesi, la PSD2 e l’Open Banking rappresentano una svolta nell’industria finanziaria europea. Questi concetti stanno spingendo le aziende a innovare e adattarsi a un ambiente più competitivo, offrendo allo stesso tempo ai consumatori e alle aziende un maggiore accesso e una migliore personalizzazione dei servizi finanziari.
Ma c’è di più: il rispetto dei criteri ESG, in particolare la Governance, è diventato una chiave per ottenere accesso al credito bancario e attrarre investitori. Il futuro dei servizi finanziari in Europa è indubbiamente orientato verso una maggiore trasparenza, efficienza e convenienza, creando un circolo virtuoso in cui l’apertura dei dati finanziari si traduce in benefici ESG tangibili. La PSD2 non è solo una rivoluzione finanziaria, ma anche una svolta verso un mondo aziendale più responsabile e sostenibile.
La tua azienda come affronta questi temi? In che modo puoi sfruttare questa evoluzione per migliorare il tuo posizionamento rispetto alla concorrenza e l’attrattività del tuo business per Banche e nuovi investitori? Come puoi fare per non stare alla finestra e lasciarti scappare questa opportunità?
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Autore: Paolo Romano, Consulente Aziendale Senior di Corporate and Finance Srl